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गृह ऋण पर डिफ़ॉल्ट और इससे कैसे बचें

 गृह ऋण किस्तों में भुगतान किया जाता है जिन्हें आम तौर पर समान मासिक किश्तों ;ईएमआई के रूप में जाना जाता है। ये निश्चित राशि हैं जो उधारकर्ता द्वारा ऋण पुनर्भुगतान के हिस्से के रूप में हर महीने बैंक को भुगतान करने की उम्मीद है। एक बैंक डिफ़ॉल्ट रूप से गृह ऋण मानता है जब उधारकर्ता भुगतान करने में विफल रहता है और 90 दिनों तक पीछे रहता है। ऐसे मामले मेंए उधारकर्ता ईएमआई के 3 भुगतान चूक गया होगा। जब गृह ऋण डिफ़ॉल्ट रूप से होता हैए तो बैंक तुरंत उधारकर्ताओं की संपत्ति जब्त नहीं करते हैं। वे उधारकर्ता को नोटिस भेजते हैं कि ईएमआई भुगतान चूक गया है और इस संबंध में सख्त कार्रवाई की जाएगी। बैंक ईएमआई के भुगतान के पीछे विभिन्न कारणों को समझने के लिए तैयार हैंए जिसमें वित्तीय संकटए दुर्घटना आदि शामिल हो सकते हैं यदि उधारकर्ता बैंक के स्पष्टीकरण के साथ आता है। एक बार उधारकर्ता द्वारा कारण बताया जाता है या अन्यथा ऋणदाता को स्पष्ट किया जाता हैए तो बैंक ईएमआई को पुनर्गठन करता है और उधारकर्ता के अनुरोध पर ऋण कार्यकाल बढ़ाता है। इससे उधारकर्ता को समय पर ईएमआई चुकाने में मदद मिलेगीए और बैंकों को संपत्ति की नीलामी नहीं करनी पड़ेगी। केवल चरम मामलों में संपत्ति बैंक द्वारा बेची जाएगी। यदि उधारकर्ता की संपत्ति अधिग्रहण के 3 वर्षों की अवधि के भीतर बेची जाती हैए तो उधारकर्ता बिक्री पर लाभ प्राप्त करने की उम्मीद कर सकता है। हालांकिए अगर संपत्ति 3 साल बाद बेची जाती हैए तो उधारकर्ता कर छूट का लाभ उठा सकता है।
जब बैंक उधारकर्ता 90 दिनों की अवधि मेंए मूल राशि और ब्याज का भुगतान करने में असमर्थ होता है तो बैंक एक गैर.निष्पादित संपत्ति ;एनपीएद्ध होने के लिए गृह ऋण मानता है। जब कोई गृह ऋण एनपीए बन जाता हैए तो बैंक उधारकर्ता से पूरी होम लोन राशि का भुगतान करने के लिए कह सकता है। गृह ऋण को पुनर्प्राप्त करने के लिएए उधारकर्ता उधारकर्ता की परिसंपत्तियों या बंधक संपत्ति को बेचते या जब्त करते हैं। यह अपने हितों की रक्षा के लिए सरफेसी अधिनियम ;वित्तीय संपत्तियों की सुरक्षा और पुनर्निर्माण और सुरक्षा ब्याज अधिनियम के प्रवर्तनद्ध के तहत दिए गए उधारदाताओं का अधिकार है। बैंक आमतौर पर संपत्ति की बिक्री के चरण में नहीं जाते हैं और ईएमआई के भुगतान के पीछे कारण समझने और उधारकर्ताओं को पुनर्भुगतान की प्रक्रिया को कम करने के मामले को हल करने का प्रयास करते हैं। केवल कुछ चरम मामलों मेंए संपत्ति बैंक द्वारा बेची जाती है। उधारकर्ता की संपत्ति को अपने कब्जे में लेने और इसे निपटाने में बैंक द्वारा कार्यवाही सरफेसी अधिनियम के मार्गदर्शक कारकों के तहत की जाती है। ये कार्यवाही तब शुरू होती है जब उधारकर्ता द्वारा खाते का भुगतान नहीं किया जाता है तो उधारकर्ता का खाता एनपीए माना जाता है। इस मामले मेंए उधारकर्ता उधारकर्ता को 60 दिन का नोटिस जारी करते हैं। यह नोटिस आम तौर पर 3 महीने के लिए ईएमआई का भुगतान न करने के मुद्दे को बताते हुए डिफॉल्टर को याद दिलाता है। यदि डिफॉल्टर नोटिस अवधि के दौरान भी गैर.प्रतिक्रियाशील हैए तो बैंक उधारकर्ता की गिरवी हुई संपत्ति की बिक्री के साथ आगे बढ़ता है। इस अवधि के दौरानए उधारकर्ता इस मुद्दे को हल कर सकता है या नोटिस पर आपत्ति उठा सकता है। बैंक अपनी बिक्री पर आगे बढ़ने से पहले उधारकर्ता की संपत्ति का उचित मूल्य निर्दिष्ट करते हैंए और यदि उधारकर्ता कम मूल्यवान है या यदि वह ऋण के रूप में प्रदान की गई राशि वापस पाने के लिए बैंक के विकल्प का प्रस्ताव करता है तो उधारकर्ता आपत्ति उठा सकता है। संपत्ति बेचने के लिए 30 दिनों की एक और नोटिस अवधि बैंक द्वारा दी जानी चाहिएए और बाद के नोटिस में विनिर्देशों और बिक्री के विवरण शामिल होना चाहिए। बाद में संपत्ति का निपटारा किया गया और राशि वसूल की गई। ऋण संकट से निपटने के लिएए उधारकर्ता उधारदाताओं के साथ बातचीत कर सकते हैं और इसे हल कर सकते हैं। उधारकर्ता समय पर ऋण चुकाने के अपने पिछले बैंक रिकॉर्ड के साथ बैंकों तक पहुंच सकते हैं और उन्हें आश्वस्त करने का प्रयास कर सकते हैं। उधारकर्ता किसी दुर्घटनाए वित्तीय संकट या नौकरी के नुकसान जैसे वैध कारणों के साथ समय पर भुगतान न करने का कारण बता सकते हैं और भुगतान करने के लिए अनुग्रह अवधि मांग सकते हैं। कुछ मामलों मेंए ब्याज दरें अप्रत्याशित रूप से बढ़ी हैं और उधारकर्ता के लिए असुरक्षित हो सकती हैं। ऐसे परिदृश्य मेंए उधारकर्ता ऋणदाता से गृह ऋण पुनर्वित्त के लिए कह सकता है। इससे कम ईएमआई हो जाएगी लेकिन कार्यकाल अवधि में वृद्धि होगी। यदि सावधि जमा या म्यूचुअल फंड निवेश जैसे उधारकर्ताओं के साथ अन्य संपत्तियां हैंए तो उन्हें समाप्त किया जा सकता है और ऋण का भुगतान किया जा सकता है। इन सबके अलावाए उधारकर्ता स्वयं अपनी संपत्ति बेच सकते हैं और बैंकों को लेने और बेचने की बजाय राशि का भुगतान कर सकते हैं।
पूर्ण भुगतान डिफ़ॉल्ट और वित्तीय संकट से बचने के लिए, गृह ऋण उधारकर्ताओं को समझदारी से पूर्व-योजना और कुछ चीजों का विश्लेषण करने की आवश्यकता है। ईएमआई के रूप में मासिक आउटगो मासिक आय का 50% से अधिक नहीं होना चाहिए। ऋण कार्यकाल जितना संभव हो उतना छोटा होना चाहिए, क्योंकि इससे कम ब्याज भुगतान होगा। ईएमआई के समय पर और नियमित भुगतान के लिए उधारकर्ता द्वारा वित्तीय प्रबंधन किया जाना चाहिए। यदि ईएमआई भुगतान चूक जाता है तो क्रेडिट स्कोर प्रभावित होता है, जो उधारकर्ता की क्रेडिट प्रोफ़ाइल को प्रभावित करता है।
उधारकर्ता को ऋण का सर्वोत्तम उपयोग करने और ऋण का सर्वोत्तम उपयोग करने के लिए ऋण और ब्याज दरों के संबंध में बाजार का ट्रैक रखना चाहिए। यदि बैंकों से कई ऋण लिया जाता है, तो उच्च ब्याज दर के साथ ऋण भुगतान पहले भुगतान किया जाना चाहिए। ऋण चुकौती का प्राथमिकता जरूरी है। यदि किसी निवेश में कोई बोनस प्राप्त या लाभ होता है,

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